Экономика

Кредитки с беспроцентным периодом: Юрист оценила предложения разных банков и нашла подводные камни

11 июня 2021, 13:09
Беспроцентные карты: Как банки наживаются на невнимательности клиентов
Фото: zaym.me
11 июня 2021, 13:09 — Общественная служба новостей — ОСН

Банки часто предлагают кредитки с льготным периодом, заверяя, что клиенту не придется платить ни копейки 50, 100 и даже 120 дней. Но не стоит обольщаться и думать, что достаточно погасить долг по карте за указанный период. Кредитки разных банков имеют различные условия, не обратив на них внимания можно налететь на крупные расходы. О ключевых моментах беспроцентного кредитования разных банков Общественной службе новостей рассказала доцент Финансового университета при Правительстве РФ, кандидат юридических наук Наталья Оганова.

В условиях активного развития банковского кредитования, мы, в первую очередь, сталкиваемся с кредитными картами, имеющими льготный период погашения задолженности. Соблазн воспользоваться кредиткой с беспроцентным периодом очень велик. Но прежде чем начать тратить «легкие деньги» стоит разобраться, на чем зарабатывают банки.

Психология и свобода

Банки очень любят такой способ посева кредитных линий, даже кредитные карты раздают бесплатно. Основано это на пресловутой психологии. Когда у вас в руках оказывается приличная сумма денег, на карточке стоит ваша фамилия и имя, срок уплаты процентов отложен на длительное время, то возникает иллюзия свободы.

Только очень маленький процент граждан может устоять перед подобным искушением. Не брать карту и не тратить деньги, которые лежат на ней, осознанно могут не более 5% населения, если судить по закредитованности населения.

Берешь чужие, а отдаешь свои – на этом принципе и базируется доход банка. Вернуть деньги в срок льготного периода могут считанные единицы, остальные подсаживаются на иглу овердрафта и многие месяцы платят банкам проценты, которые в 2-3 раза выше процентов по стандартным кредитным договорам.

Когда начинается льготный период

Очень важно обращать внимание на начало срока льготного периода. Часто граждане-заёмщики не обращают на это внимание либо думают, что это происходит после первой траты по кредитке. Но в разных банках условия могут отличаться.

Например, отсчет льготного периода по кредитной карте Промсвязьбанка начинается с первой покупки. А вот по кредитке Почта Банка течение беспроцентного периода берет начало с момента оформления пластика. Дата первой покупки при этом значения не имеет.

Льготный период кредитной карты Сбербанка – это срок, в течение которого клиент может бесплатно использовать кредитные средства. Как правило, кредитный период составляет до 50-ти дней с момента получения займа по кредитке. Банки косвенно понуждают клиента совершить первую покупку, так как полученная карта может исчерпать свой льготный период, если вы не будете ее использовать. Ну а тут… главное, начать…За первой покупкой идет вторая…, и вот уже банк имеет в своем арсенале постоянного должника с повышенным процентом по кредиту.

Схемы расчета

Существуют 2 основные схемы расчета льготного периода. Разница состоит в количестве дней, которые определяет банк на погашение долга по каждой из операций.

В первом случае задолженность за покупки (независимо от даты) в течение льготного периода должна быть погашена до конца этого срока. По такому принципу действует кредитная карта» Альфа-Банка. Если вам дали 100 беспроцентных дней, то вы начинаете их отсчитывать с момента первой покупки (или с момента выдачи карты). Все предельно просто, главное, записать даты и не забыть про долг.

Во втором случае заемщик освобождается от уплаты процентов за пользование кредитными средствами в случае полного погашения займа не позже 20-ти дней со дня формирования месячного отчета. Отчет формируется после завершения отчетного периода длительностью в 30 дней, начиная с момента активации карты (если мы говорим о льготном периоде в 50 дней).

Рассмотрим на примере. Карта была оформлена 15 мая. Все покупки, которые вы оплачивали кредиткой в течение 30 дней – с 15 мая по 15 июня, попадают в первый расчётный период. Задолженность по ним нужно погасить до 5 июля. То есть, расчетный период по факту составляет 30 дней, а не 50 дней.  При этом 20 дней составляет отчетный период, в течение которого надо успеть срочно оплатить сумму займа. После завершения льготного периода банк начисляет кредитные проценты, например, у Сбербанка это не менее 24% готовых. А если просрочите сумму ежемесячного минимального платежа, когда уже встряли в долг по истечении льготного периода, то размер пеней составит 38%.

Обязательные платежи

Кроме того, нужно учитывать наличие обязательных платежей, о которых клиент может даже не задумываться. Это еще одна распространенная на практике ситуация, когда заёмщики думают, что в течение льготного срока, который установил банк, можно только тратить деньги и ничего не платить, а вернуть долг уже после окончания этого периода.

С небольшими льготными периодами в 50-60 дней часто так и бывает. Но если говорить о длинном сроке льготного периода, то в большинстве случаев вносить обязательные платежи придётся. Для банка такие выплаты – это гарантия добросовестности и платежеспособности клиента.

Под обязательным платежом понимается сумма 3-10% задолженности, которую заёмщик вносит с установленной банком периодичностью до обозначенной даты. Если нет просрочек, вся сумма минимального платежа уйдёт в счёт погашения долга по кредитке, а проценты банк не начислит. Если просрочки будут, течение льготного периода прекратится.

Частота внесения обязательных платежей зависит от банка. Например, владельцу кредитной карты Банка Открытие (срок льготного периода 120 дней) даётся 90 дней от льготного периода, в течение которых никаких платежей вносить не нужно. Они начинаются только с 4-го месяца. То есть 3 месяца ничего не платим, а за оставшийся четвертый необходимо погасить всю суму долга.

А для владельцев карты Альфа-Банка «100 дней без процентов» действует другой порядок. Если вы оформили пластик 10 сентября, придётся вносить обязательные платежи в размере 10% суммы долга в октябре, ноябре и декабре.

Таким образом, абсолютно очевидно, что банк как коммерческая организация, благотворительностью не занимается, и очень хорошо покрывает расходы по бесплатному кредитованию за счет просчетов клиентов.

Правила пользования кредитками

1. Выясните в банке, нужно ли вносить ежемесячные платежи. Если вдруг пропустите очередной платёж, течение льготного периода прекратится, и на сумму долга будут начислены большие проценты.

2. Прочитайте в договоре о том, когда начинается действовать льготный период. Получите в банке информацию о том, каковы условия возобновления, а также о том, когда придётся расплачиваться за покупки, совершённые в разное время. На деле беспроцентный период может оказаться не таким долгим, как сказано в предложении от банка.

3. Будьте осторожны с комиссией за обслуживание кредитной карты. Если на счету нет собственных денег заемщика, комиссия будет списана из кредитного лимита. Если это произошло, долг придётся погасить, иначе на него начислят проценты. Правило действует, даже если клиент не пользовался картой. То же самое с платой за смс-информирование. Если эта опция подключена к кредитке, при отсутствии собственных средств заёмщика на счёте плана за информирование будет списываться из кредитного лимита.

4. Помните, что снятия и переводы с кредитки крайне невыгодны. На сумму обналички могут начислить проценты. Кроме того, банк вправе прекратить действие льготного периода, если это прописано в договоре. Даже если в условиях прописано, что обналичка подпадает под действие льготного периода, обязательно уточните, сколько можно снимать без комиссии. Часто банки ограничивают сумму снятия без процентов или разрешают снять деньги с кредитки без последствий только несколько раз за месяц.

5. Не искушайтесь большим кредитным лимитом. В идеале он должен быть не больше зарплаты за 1-2 месяца, чтобы можно было спокойно погасить задолженность, не выходя за рамки льготного периода. При возможности и наличии такой услуги в банке, запретите без вашего согласия повышать кредитный лимит. Это убережёт от долговой ямы. Помните, что долг по кредитке учитывается в кредитной истории и может стать причиной её ухудшения.

6. Четко планируйте траты по кредитке. Помните, что деньги на счету принадлежат банку!!! Чем больше льготный период, тем выше вероятность потерять контроль за расходами по карте.

Ранее специалисты рассказали, как не стать жертвой мошенников, беря кредит