Сергей Толкачёв: Цифровизация и цивилизованные банки могут победить «микрокредитный бантустан»

Когда Общественная служба новостей обратились с Сергею Толкачёву с просьбой объяснить, есть ли корректное решение той проблемы, которая связана с микрокредитными организациями, то первое, что мы поняли: проблема действительно серьёзная. Потому что что профессор экономики доходчиво и образно раскрыл всю глубину проблемы.

Но как честный учёный, он не только указал на проблему, но и подсказал способ её устранить. Как оказалось, технические возможности для этого уже есть. А вот чего не хватает — об этом мнение Сергея Толкачёва.

Есть проблема

Решение это правильное, и его нужно всемерно поддерживать. У нас микрофинансовые организации свои функции, которые на них были возложены изначально, совершенно не выполняют. С ними произошло извращение, схожее с тем, что претерпели многие действующие институты.

Основное качество среды, в которых у нас развивалось микрокредитование, это устойчивая финансовая безграмотность большинства населения. На это наложилась особенность российского менталитета: нерасположенность к финансовой дисциплине.

В результате микрофинансовые организации, вместо источника гибких, мобильных и доступных кредитных ресурсов для населения они превратились в чудовищные средства эксплуатации, выкачивания из людей последних финансовых ресурсов. Фактически, в нашей стране сейчас процветает атрибут раннекапиталистической стадии общественного устройства: эпохи первоначального накопления капитала.

И сам этот существующий институт, и огромные проценты, который он взымает со своих клиентов, дискредитируют российскую социально-экономическую модель на фоне других стран. Там подобные значения процентов по кредитам просто и невозможны, и неприемлемы. И это я говорю о странах со средним уровнем развития. Самые отсталые страны обсуждать не будем, может быть там такие же явления встречаются, но среди стран со средним развитием капитализма (а мы – именно такая страна) найти очень трудно.

Есть решение

Аргумент, что население с помощью может с меньшими издержками или с меньшими сложностями получать необходимые кредиты – тоже не выдерживает критики. Сейчас у нас опережающими темпами развиваются цифровые технологии. Поэтому традиционные банки могут при желании развернуть обслуживание «розничного клиента». Цифровые технологии позволяют снизить издержки на это.

Если бы крупные наши банки захотели организовать подобную систему, то они вполне могли бы добиться цивилизованных условий микрокредитования. На данный момент именно высокие издержки они объявлять, как основное препятствие для такой деятельности.

Но сейчас многие из них (например, Сбер) перестают быть «банком» в исходном смысле слова. То есть организацией, которая должна принимать вклады и выдавать кредиты населению.

Нет желания

Возникает вопрос: можно ли ожидать, что в ближайшее время на место микрокредитных организаций придут крупные игроки? И тогда для привычных фирмочек, которые вызывают столько нареканий просто не останется места.

К сожалению, ответ: «не совсем».

У нас очень велика сила инерции. Поэтому какое-то время всё останется по-прежнему. Пока не придёт кто-то, кто сумеет показать пример. Докажет, что «невозможное – возможно».

Давайте приведу пример из другой области. В фигурном катании считалось, что девушки не могут выполнять четверной оборот в прыжке. Им просто не позволят это сделать определённые особенности женской физиологии. Но пришла российская фигуристка Саша Трусова и сделала это.

И теперь уже следом за уже много других девочек пытаются выполнить этот элемент.

Также и в данной сфере: если бы нашёлся какой-нибудь серьёзный цивилизованный банк, который успешно начал бы применять цифровые технологии для микрокредитования, то его примеру последовали бы и другие.

Но для этого, очевидно, нужны какие-то договорённости с мега-регулятором, с государством, какие-то подвижки в режиме. А без этого, к сожалению, мы имеем вот эту жуткую архаичную антицивилизованную картину пышного цветения микрофинансовых организаций.

Это хуже «бантустана».