Наталья Смирнова: Как управлять своими финансами в эпоху пост-COVID

Итак, мы все вновь можем гулять в парках, ходить в спортзалы и кафе. Но первая радость у многих сменилась опасениями: вакцины же пока нет, ждать ли вторую волну пандемии, особенно с учетом новых зараженных в Китае? Если так, то как к ней сейчас подготовиться, учитывая опыт первой волны? Какие уроки следует вынести? Вот как готовлюсь лично я.

Этап 1 – Финансовая безопасность

Зная о том, что вторая волна может опять закончиться тотальным карантином, сокращением доходов и вообще потерей бизнеса, я в нынешнее время делаю акцент на том, чтобы подстраховаться от ключевых рисков:

• Защита от потери работы/снижения доходов/внезапных расходов: заначка в размере не менее 3, а лучше 6 ежемесячных необходимых расходов на жизнь. Это – на депозите с возможностью частичного снятия и льготного расторжения.
• Защита на случай болезней: у меня есть страховка жизни с покрытием на случай смерти по любой причине, инвалидности 1 и 2 групп и на случай диагностирования опасных болезней, я просто удостоверилась, что смерть и инвалидность – по любой причине, а не только от несчастного случая, то есть даже если причиной будет болезнь, в том числе респираторная. Если вдруг заражусь с фатальным исходом – хотя бы будет выплата моим близким или мне, чтобы восстановить здоровье. Само лечение и госпитализация покрываются ОМС, так что тут я дополнительных страховок не беру.

Отдельную страховку от коронавируса можно взять в момент второй волны, если у вас вообще никакой страховки нет, а работаете вы с низкой официальной зарплатой, плюс на работе нет ДМС, чтобы страховка от коронавируса предполагала выплату не только в случае смерти, но и ежемесячные вылпаты в случае больничного и госпитализации.

Страховка жизни у меня с покрытием на сумму 3-летнего дохода, чтобы точно на все хватило. Но можно сделать в размере хотя бы годового дохода.

• Защита имущества и ответственности: в период нового карантина тотально не хочу брать на себя крупные непредвиденные расходы, поэтому и квартиру застраховала, и свою ответственность за причинение ущерба. А то вполне может наслоиться провал в бизнесе и затопление квартиры, да еще и карантин, на что мне потом будет делать ремонт. Страховка у меня с покрытием на сумму косметического ремонта.
• Комфортная кредитная нагрузка: не допускаю выплат по всем долгам более 30% ежемесячного дохода, чтобы не столкнуться с невыплатами при снижении доходов. Не все случаи попадают под кредитные или ипотечные каникулы. Кроме того, ввиду снижения ставки ЦБ я периодически смотрю новые возможности рефинансирования.
• Пособие, льготы и вычеты – это то, что я всегда перепроверяю, чтобы получать максимум от государства и понимать, какие платежи я могу отсрочить (кредиты, налоги и т.д.). При второй волне, допускаю, могут быть введены дополнительные меры поддержки, поэтому я опять поселюсь на портале Госуслуг, чтобы посмотреть, что мне полагается, помимо налоговых вычетов.

Этап 2 – инвестиции в пост – COVID

Если на этапе 1 все риски закрыты – я могу спокойно работать над своим портфелем. Вот какие правила инвестиций я для себя приняла в период пост COVID:

• В случае второй волны будет очередная коррекция. Возможно, не такая, как в марте, но все же, поэтому на сегодня у меня в портфеле не более 30% вложено в акции, остальное – это фонды денежного рынка, фонды коротких облигаций инвестиционного рейтинга. Если второй волны к сентябрю-октябрю не будет – я смогу дозайти в акции, а если будет – тогда тем более дозайду, но на просадке.
• Портфель пополняю ежемесячно, таким образом, усредняясь в плане цены входа. Ни в коем случае не «коплю, чтобы инвестировать», так как в эпоху возможной второй волны есть риск, что коррекция может случиться ровно после разовых крупных вложений: никогда нельзя предсказать новое 18 марта.

Если же копить крупную сумму и потом долго ждать вторую волну, то есть другой риск, что она не наступит год, два, три, и инфляция благополучно съест часть накоплений. Так что усреднение – это мое правило в период пост COVID.

• В облигации я в 2020 год еще захожу напрямую, но в конце 2020 я точно все облигации, купленные на обычном брокерском счете, продам. Часть средств я заведу в ИИС (для типа Б – внутри можно будет купить облигации, т.к. спасет от 13% на купон с 2021, для типа А можно рассмотреть ETF облигаций, так как, если ими провладеть 3+ лет и потом выветси на обычный счет после закрытия ИИС, то можно уйти от НДФЛ с прироста), на остальное куплю фонды облигаций, чтобы, если я решу провладеть ими 3+ лет, уйти от НДФЛ.
• Ожидаю подходящего момента входа в акции я либо в облигациях, либо в фондах денежного рынка, т.к. период COVID сопряжен с мягкой монетарной политикой, что способствует росту инфляции. Вторую волну можно ждать несколько кварталов (если она вообще будет), так что я не храню капитал в кэше, чтобы уберегать от инфляции.
• Что касается суммы, вложенной в акции, – это на 80% инвестиции в биржевые фонды на индекс, преимущественно S&P500, и лишь 20% – это активный трейдинг, спекулятивные идеи в части отдельных акций. И в случае второй волны такую пропорцию между индесными инвестициями и активным трейдингом я сохраню, так как индекс как основа портфеля дает мне диверсификацию и ликвидность, что важно при новом карантине. Никто не знает, как отреагирует каждая отрасль и каждая компания, поэтому 80% портфеля – это индексы, у меня акцент на Америку, но можно добавить и РФ (Китай пока что не добавляю, пока не будет ясности по второй волне в Пекине), а 20% – это акции отдельных компаний, в этих 20% я не соблюдаю диверсификацию и могу делать крен в какую-то отдельную отрасль в зависимости от рыночной ситуации.

И последнее – налоги выходят на первый план в России в эпоху пост COVID, поэтому, ввиду возможного увеличения порога инвестиций до 3 млн. (сейчас уже есть такие планы), я стараюсь по максимуму задействовать ИИС и, соответственно, инструменты, доступные на российском рынке, чтобы полностью уйти от налогообложения своей прибыли. Разумеется, использую тип Б, т.к. мне как ИП вариант А ввиду незначительных доходов под 13% невыгоден.