Юрист Кваша посоветовал не переводить деньги незнакомцам, чтобы избежать блокировки счета

Летом 2024 года в федеральный закон №161-ФЗ «О национальной платежной системе» внесли ряд изменений — теперь банки обязаны блокировать любые операции, если в них участвуют реквизиты потенциальных мошенников, и уведомлять об этом клиентов.

Реестр подозрительных людей и организаций ведет Банк России. Как и почему они туда попадают, а также какие счета в нем находятся, регулятор не раскрывает, однако известно, что поводом для включения в черный список могут стать жалобы от граждан, данные МВД и сообщения от банков о переводах, которые имеют признаки операций без добровольного согласия клиента – например, если адресатом является лицо с репутацией злоумышленника, если деньги переводят с устройства, с которого уже совершали мошеннические действия, если человек перед переводом долго говорил с кем-то по телефону либо если платежи выглядят нестандартно: производятся в нетипичное для клиента время, скажем, глубокой ночью, или на нетипичную для него сумму.

Счета, которые оказывают в реестре ЦБ, банки блокируют — владелец теряет возможность пользоваться картами и банковскими приложениями. Отправить ему деньги также не получится — система будет останавливать любые операции, в которых участвуют его реквизиты. Оспорить решение и исключить свой счет из базы данных можно, только обратившись в Центробанк.

Такие меры должны были повысить защищенность россиян от действий мошенников, и во многом добиться этого удалось. Однако не обошлось без побочного эффекта — порой в черный список ЦБ попадают счета вполне добросовестных граждан, чьи действия банки сочли подозрительными. В результате люди остаются без доступа к своим финансам и вынуждены ждать 15 рабочих дней, пока Центробанк рассмотрит их заявление об исключении из реестра.

Как отмечает управляющий партнер юридического бюро «Кваша и партнеры», юрист Дмитрий Кваша, банки отслеживают потенциально мошеннические операции в автоматическом режиме при помощи роботов-алгоритмов, поэтому попасть в черный список, по сути, может любой гражданин после нетипичного для него перевода или начисления. Восстановить доступ к своим счетам в таком случае можно будет, подтвердив банку, что операция была сознательной и с криминалом никак не связана. Сделать это, однако, в некоторых ситуациях может быть непросто, заметил эксперт. Об этом, а также о мерах предосторожности, которые снизят риск блокировки счетов по 161-ФЗ, он рассказал Общественной службе новостей.

«Роботы, которые настроены у банков, анализируют все, что происходит у клиента относительно движения денег по его счетам. Если какой-то из переводов вдруг выбивается из общей канвы, то роботу это кажется подозрительным. Например, платеж в ночное время или поступление крупной суммы, которая для этого клиента нехарактерна, либо перевод транзитом, когда, получив какую-то сумму, человек тут же ее целиком куда-то отправляет — даже такие моменты, которые раньше не вызывали ни сомнений, ни подозрений, могут спровоцировать алгоритмы включить счет в черный список. Клиенту банка в таком случае приходит предписание о том, чтобы он дал пояснения по той или иной операции», — объясняет юрист.

Кваша заметил, что если подозрение вызвала всего одна операция, то объяснить ее банку и разблокировать свои счета будет не сложно — достаточно подтвердить, что перевод был сознательным, сообщив об этом на словах по телефону или в чате в приложении либо предоставив документы вроде договора или расписки, а также свидетельство другой стороны. Заявления рассматривают в течение 15 рабочих дней — если криминальной составляющей в операции не было, ЦБ исключит счет из реестра.

Если же банковский алгоритм счел подозрительными большое количество повторяющихся переводов и поступлений, нехарактерных для клиента, то доказать добросовестность каждого из них и вернуть доступ к своим деньгам может быть гораздо сложнее, указал эксперт.

«Второй момент, более животрепещущий — это переводы от незнакомых лиц, из-за которых клиент банка попадает под подозрение об участии в мошеннических схемах. Допустим, если вы продаете какой-нибудь товар в Интернете, может случиться так, что вам придут деньги от лица, которое уже запятнало свою репутацию, и банк посчитает, что он таким образом через вас выводит денежные средства, — продолжает Кваша. — Или другой вариант — на торговых онлайн-площадках действует схема треугольника, когда покупатель является злоумышленником и расплачивается чужими деньгами. В итоге получатель и отправитель средств не знают, что участвуют в сделке друг с другом — мошенник скрывается с товаром, а между ними начинаются разборки. В таком случае банк тоже блокирует счета получателя, чтобы вернуть деньги отправителю. При этом, если будет заявление и возбудят уголовное дело по факту мошеннических действий, получатель этих денег может оказаться главным подозреваемым, и ему придется доказывать свою невиновность. И пока идет следствие, счета ему не разблокируют».

Опасность также представляют ситуации, когда на счет человека просто так приходит сумма от неизвестного отправителя, добавил юрист. Обналичивать ее, тратить с карты или возвращать обратно не стоит — первым делом нужно обратиться в банк и сообщить о произошедшем. В противном случае клиента могут обвинить в получении денежных средств от злоумышленников либо, если он отправит их обратно, в переводах на подозрительные счета.

О главных правилах безопасных переводов в современных реалиях специалист сказал:

«Не факт, что при появлении подозрений вам тут же заблокируют счета, но чтобы кратно снизить риски, нужно учитывать ряд моментов. Прежде всего нужно точно знать, кому вы отправляете средства. Не надо переводить деньги неизвестным лицам: таксистам или продавцам на рынке. Если вы это делаете, то попадаете в число лиц, которые с ними контактируют, и не факт, что они такие же добросовестные налогоплательщики, как и вы. В итоге вас просто по касательной может задеть при проверке банка, — объясняет собеседник издания. — При переводе нужно указывать, за что вы отправляете деньги. Также важно соблюдать общую канву вашей регулярной экономической деятельности и не отправлять сильно больше, чем вы обычно это делаете, либо не отправлять слишком часто. И не стоит отправлять деньги сразу после того, как они к вам пришли. Кроме того, подозрительными считаются ситуации, когда прямо перед отправкой крупной суммы клиент длительное время говорил с кем-то по телефону — возможно, в этот момент вас обрабатывали мошенники. Об этом тоже нужно помнить».

В случае если из-за подозрительных с точки зрения банковских алгоритмов операций счет все же включили в реестр Центробанка, решать вопрос лучше через банковскую систему — в суде этот процесс может сильно затянуться, указал юрист. Если в операции не было криминала, ЦБ быстро пойдет навстречу, заметил он.

При этом совсем без денег человека, чьи счета заблокировали, не оставят — пока заявление рассматривают, он может обналичивать определенную сумму не выше установленного порога в отделениях банка, добавил юрист.

Читайте также:

• Юрист Кваша: Обещания высокой доходности инвестиций — признак мошеннической схемы
• Как в России продают доли в квартирах и почему это вызывает столько конфликтов
• Юрист Соловьев назвал страховку КАСКО самой выгодной защитой от угона