Тетрадные депозиты: как нас обманывают банки

Тетрадочные депозиты – «продукт» сугубо российский. Часть вкладов финансовые организации не вносят в баланс или вообще размещают в проекты вне банка. Как распознать, что нас обманывают и защитить честно нажитое, Общественной службе новостей рассказала эксперт Национального центра финансовой грамотности Оксана Уланова.

Банки привлекают деньги от населения в депозиты по стандартной схеме. Сумма вносится в кассу или переводится со счета. Финансовая организация распоряжается ими по своему усмотрению, начисляя вкладчику проценты. Теоретически это одно из самых надёжных вложений, ведь вклады до 1,4 млн рублей застрахованы.

Из баланса в тетрадь

Иногда топ-менеджеры финансовой организации слишком вольно понимают слово «распоряжаться». И при санации (комплекс мер по финансовому оздоровлению предприятия) или банкротстве банка иногда вскрывается, что не все депозиты оформлялись официально.

– Массово такие ситуации были озвучены в связи с санацией «Мособлбанка». Выяснилось, что депозиты заносились в параллельную систему. Клиент получал все документы установленного образца, но в балансе банка такие вклады не отражались. Средства направлялись на финансирование проектов вне банка, – рассказала Уланова.

Если бы расчёты руководства оправдались, депозиты бы вернулись в полном объеме и с процентами. «Но неудачное вложение привело к убыткам и финансовые потери банк закрывал создавая мини-пирамиды, привлекая новых вкладчиков», отметила эксперт.

Зачастую клиенту выдают полный пакет документов, а потом переводят депозит без его ведома с одной базы в другую (тетрадочную).

В чём опасность?

Тетрадочные депозиты не признаются страховым случаем, по которым распространяется гарантия государства. Поэтому в случае банкротства банка его клиенты могут остаться ни с чем.

Вкладчики вынуждены будут вступать в судебные тяжбы. Но шанс вернуть свои деньги в этом случае минимален.

Тем не менее при наличии полного комплекта документов по оформлению тетрадочных депозитов можно написать заявление в полицию.  В отношении собственников и руководства банка могут возбудить уголовное дела по статье 159 УК РФ.

Как себя обезопасить

Стоит насторожиться, если оформление депозита проходит не в стандартном помещении по обслуживанию клиентов. Например, в изолированной комнате. И сами средства предлагают передать не в кассу, а в руки менеджеру.

Условия по вкладам должны совпадать с условиями, размещенными в публичных местах (реклама, сайт, мобильное приложение). Обычно банки имеют разные формы заключения депозитов на разные вклады.

Для контроля за своими средствами лучше подключить доступ ко вкладам в онлайн банке и периодически просматривать выписку по депозитам.

Не поленитесь раз в квартал заходить в отделение банка и запрашивать выписки по депозиту и счету начисленных процентов. Последнее актуально, если проценты не причисляются ежемесячно.

– Не лишне делать анализ отчетности банка на сайте Банка России на ежемесячной основе. Если вы видите, что по счетам 423 и 426 практически не видно роста, а банк ведет агрессивно рекламную компанию по максимально возможным процентным ставкам – это должно вызвать дополнительное внимание. Стоит ознакомиться с заключением аудитора по итогам работы банка за год. Обратить внимание на отчетность по МСФО, которую банк также раскрывает на своем сайте с подробными расшифровками и подтверждением аудиторской компанией, – посоветовала эксперт.