Кредиты и ненужные страховки: Как банки незаметно впаривают странные услуги

Пожалуй, в России нет ни одного банка, который не пытался бы навязать клиентам ненужные услуги. Разница лишь в аппетитах. Стоимость добровольного страхования заемщика по кредиту варьируется от 20 до 100% от суммы кредита, которую он получает на руки, рассказал кредитный брокер, руководитель кредитного центра «Эксперт» Александр Широков. В беседе с Общественной службой новостей эксперт назвал основные уловки банков и дал советы, как их избежать.

Стандартно страхованию в рамках выдачи кредита подлежат риски ухода заемщика из жизни, инвалидность 1 и 2 группы, а также недобровольная потеря работы. Но на этом ушлые сотрудники финансовых организаций обычно не останавливаются.

Зарабатывают дважды

Желание банков навязывать услуги страхования объяснимо. Не секрет, что банки получают комиссию до 90% от стоимости страхового полиса в качестве дохода. Да еще и стоимость самих услуг страхования закладывают в тело кредита.

Это значит, что заемщик «добровольно» покупает в кредит эти услуги, при этом еще заплатит банку проценты за пользование этими средствами. Таким образом, банк дважды заработает на клиенте — на комиссии с продажи услуг страхования и на процентах за пользование этими деньгами, так как услуга заложена в тело кредита.

Что могут навязать

Но и это еще не все. Банки могут навязать до 5 страховых продуктов, некоторые из которых вообще никак с кредитом не связаны. Такими продуктами могут быть страхование средств на дебетовой карте, накопительное страхование жизни, страхование от укуса клеща и т.д.

Также банки зарабатывают на навязывании дополнительных услуг. Речь идет о комиссии за снижение ставки по кредиту. Шутка ли – в доход банка сразу падает до 20 процентов от суммы выданного кредита. Именно такую стоимость составляет цена услуги.

Дорогой «дешевый» кредит

Откуда же берутся ставки по потребительским кредитам 4,5,6% как в рекламе? Давайте разберем на конкретном примере. Это невыдуманный кейс клиента, который обратился за консультацией. Сумма кредита в кредитном договоре — 884500 рублей. Платеж по кредиту — 16,3 тыс в месяц. На руки заемщик получит всего 512 тыс. Куда же делись еще 372 тыс?

Рассчитать стоимость навязанных банком услуг очень легко. Из суммы кредита, которая указана в кредитном договоре следует вычесть ту сумму, которую заемщик реально поручил на руки. Разница и будет стоимостью навязанных банком услуг.

На 372 тыс банк навязал клиенту страховку и комиссию за снижение ставки по кредиту. Если отказаться от этих услуг, то ставка по кредиту вырастет до 23,49%. Если взять те же 512 тыс под реальную ставку 23,49% без всяких дополнительных услуг, то платеж будет даже меньше — 14,600.

По условиям кредитного договора приобретение услуг страхования снижает ставку по кредиту на 6,5%, а приобретение услуги «Снижение ставки» — еще на 12,99%. Считаем: 23,49 (базовая ставка) — 6,5% (снижение ставки за приобретение услуг страхования) – 12,99% (снижение ставки при приобретении услуги «Выгодная ставка») = 4%. Именно такую ставку и обещает банк в рекламе.

Вот такая вот получается реальная арифметика. Из нее можно понять, сколько на самом деле стоит кредит для заемщика.

Как распознать обман

Из приведенного примера видно, что получить кредит под ставку 23,49% без дополнительных услуг банка будет выгодней для заемщика исходя из размера ежемесячного платежа и суммы, которую клиент реально получает на руки. Вообще многие банки привязывают ставки по кредиту к наличию страховки. При отказе от нее ставка может увеличиться на 6-12%.

Сотрудники банков идут на разные ухищрения, чтобы навязать страхование по кредиту. Их можно понять, так как за невыполнение планов по продажам услуг страхования к ним могут быть применены санкции вплоть до увольнения из банка. В текущее время без работы остаться не очень приятно.

Именно поэтому сотрудник может сообщить клиенту, что выдача кредита без дополнительных услуг невозможна. Это прямое нарушение закона о защите прав потребителей, а также закона о потребительском кредите (займе).

Некоторые сотрудники с негласного указания руководства банков прибегают к другой уловке. Заемщику специально не выдают экземпляры страховых полисов, чтобы он не успел направить заявление об отказе от услуг страхования в так называемый период охлаждения (14 календарных дней, не считая дня оформления услуги).

Также в своей практике специалисты сталкиваются и с другими вопиющими нарушениями прав заемщиков. Например, сотрудник банка просто отказался принять у заемщика заявление об отказе услуг страхования.

Что нужно помнить

Никогда не ведитесь на низкие рекламные ставки. Правильным будет ориентироваться не на ставку, а на размер ежемесячного платежа по кредиту.

Всегда внимательно изучайте условия в кредитном договоре, в том числе и нюансы по навязанным услугам страхования. Наличие страховок, а также дополнительных услуг, которые влияют на ставку по кредиту, обязательно будет прописано в кредитном договоре.

Не спешите брать кредит в первом банке, который одобрил для вас кредит. Поищите другие, более выгодные предложения от банков.

Кроме того, у кредитных организаций существует ряд негласных правил, соблюдая которые, можно быстро получить займ. Например, кредиты лучше брать в начале месяца.

Специалисты также рассказали, как исправить кредитную историю.