«Карусель счетов»: зачем россияне переводят деньги из банка в банк

В России набирает популярность финансовая стратегия, которую называют «каруселью счетов». Ее суть заключается в регулярном переводе сбережений из одного банка в другой ради сохранения повышенной доходности.

Банки привлекают новых клиентов специальными приветственными ставками, которые заметно превышают стандартные проценты по накопительным счетам. Обычно повышенная доходность действует ограниченное время – около двух-трех месяцев. После окончания промо-периода ставка снижается до базового уровня, который в некоторых случаях составляет 5-10% годовых.

Чтобы сохранить более высокую доходность, вкладчики переводят деньги в другие банки, где для новых клиентов действуют аналогичные предложения. Такая стратегия стала возможной благодаря особенностям накопительных счетов. В отличие от срочных вкладов, средства с них можно снять в любой момент, как правило, без штрафов и потери уже начисленных процентов.

Дополнительные возможности для перевода средств появились после изменений в законодательстве. С мая 2024 года россияне могут бесплатно переводить между своими счетами в разных банках через Систему быстрых платежей до 30 миллионов рублей в месяц. Это позволяет быстро перемещать крупные суммы между финансовыми организациями.

Однако при использовании такой стратегии необходимо учитывать условия конкретного банка. В частности, некоторые кредитные организации начисляют проценты исходя из минимального остатка на счете в течение месяца. В таком случае даже кратковременное снижение суммы может повлиять на итоговый доход.

Например, если клиент пополнит счет второго числа месяца, а банк рассчитывает доходность по минимальному остатку, зафиксированный первого числа нулевой баланс может привести к отсутствию начислений за весь расчетный период. Поэтому перед переводом средств необходимо внимательно изучить правила начисления процентов.

Еще один фактор – налогообложение. Налоговая служба учитывает общий процентный доход гражданина по счетам и вкладам во всех банках. Если он превышает необлагаемый лимит, с суммы превышения взимается НДФЛ по ставке 13% или 15%. Размер необлагаемого дохода зависит от максимального значения ключевой ставки ЦБ за соответствующий год.

Кроме того, повышенная ставка обычно распространяется не на всю сумму сбережений. Банк может установить лимит, например в один или полтора миллиона рублей, а на средства сверх этой суммы начислять значительно меньший процент.

Важным условием также остается статус нового клиента. Многие банки предоставляют приветственные условия только тем, у кого не было действующих продуктов в этой организации в течение последних 90 или 180 дней. Поэтому постоянно переводить деньги между одними и теми же банками может не получиться.

При выборе такой стратегии необходимо учитывать и страхование вкладов. Средства граждан защищены системой страхования вкладов в пределах 1,4 миллиона рублей в одном банке.