Как дешево выкупить у банка свой просроченный кредит или ипотеку: Советы юриста

Пандемия и экономический кризис сказались на доходах россиян. В итоге более 50% потребительских кредитов в стране, выданных банками едва ли ни на основании устной заявки физического лица, остаются непогашенными. Невыплаченные долги влияют не только на должника, но и на статус банка и его рейтинги. Поэтому заемщики могут воспользоваться случаем и выкупить свой долг у банка. Как это сделать, Общественной службе новостей рассказала доцент Финансового университета при Правительстве РФ, кандидат юридических наук Наталья Оганова.

Что делают с непогашенными долгами

Если заемщик просрочил оплату по кредиту более 3-х раз, а имущества у должника нет, то банк вынужден принимать меры. Например, передать долг коллекторам, которые выкупают его за бесценок (не более 5%), а потом стараются выбить деньги из должника.

«Также банк может продать долг третьему лицу, как правило физическому. Причем это лицо может быть представлено банку самим кредитором. Тут сумма выкупа зависит от торга с банком. Оформляется подобная сделка путем заключения договора уступки права требования. Также банк может предложить должнику самому выкупить долг. Теперь это уже нормальная практика. Банки стараются продать долги, не имеющие перспективы взыскания. И главное, банку все равно, кому продавать», − рассказала юрист.

Цена вопроса

Как показывает практика, выкупить можно любой долг, который банк готов продать. Вопрос только в цене.

«Банк может запросить не меньше 65-75% процентов стоимости долга при том, что 10% составляют заранее накрученные штрафы и пени. Так что с банком можно и нужно торговаться. Помните, что коллекторы выкупают долги за бесценок», – посоветовала Наталья Оганова.

Для банков продажа долга даже за гораздо меньшие деньги тоже выгодна, так как позволяет быстро получить деньги. Ведь взыскание кредита с неплатежеспособного должника – это весьма долгий и затратный процесс. Кроме того, это позволяет не копить банку отрицательный кредитный портфель и обеспечивать соблюдение рекомендаций ЦБ РФ по избавлению от проблемной задолженности, пояснила специалист.

Выход для взявших ипотеку

«Указанный способ надо взять на вооружение ипотечным должникам, если они находятся в преддверии банкротства. В этом случае кредит, обеспеченный ипотекой, будет погашен, квартира окажется единственным жильем, а остальные долги будут списаны через процедуру банкротства», – подчеркнула Наталья Оганова.

В пандемию многие граждане не имеют возможности платить за ипотечное жилье и есть риск остаться без квартиры. Банк может реализовать жилье с торгов. При этом оценочная стоимость имущества в разы меньше его рыночной стоимости.

«Если у вас есть проблемы, не затягивайте с обращением в банк за реструктуризацией долгов. Даже если вы погашаете кредит частично, это все равно считается просрочкой. Если вы с банком не договоритесь об индивидуальном выкупе, дальше работают правила аукциона. А на аукционе, как правило, проблемное жилье выкупают коллекторы или специализированные компании, которые выписывают жильцов и продают жилье, даже если оно у вас единственное. Вы можете принять участие в аукционе, но не факт, что победите. Лучше выйти на переговоры с банком и постараться выкупить жилье по его оценочной стоимости. Если вы хотите, чтобы ваша ипотечная квартира осталась единственным вашим жильем в случае, если вас признают банкротом, идите на переговоры с банком», – отметила специалист.

Как договариваться

Начать нужно с написания заявления в банк о намерении выкупить долг по кредитному договору. А дальше банк выйдет с ответным предложением.

«Выкупить долг у банка можно на любой стадии взыскания. Если дело рассматривается в суде, то в результате договора уступки права требования новым истцом становится третье лицо, либо происходит совпадение должника и кредитора в одном лице, и обязательство прекращается (если долг выкупили вы сами). Если дело уже у приставов – то новый кредитор (дружественный вам) просто отзывает исполнительный лист», – перечислила юрист.

После оформления сделки не забудьте получить в банке справку об отсутствии задолженности, предупредила Наталья Оганова.

Таким образом, выкуп долга становится сделкой, выгодной для всех сторон кредитного договора. Банк освобождается от безнадежных долгов и получает деньги. Для должника же покупка долга выгодна в ситуации, когда ему надо снизить сумму долга или сохранить ипотечную недвижимость.

Ранее специалист рассказала, как исправить кредитную историю, если вы попали в банковский «черный список».