Что делать, если банк продал долг коллекторам

Иметь задолженность перед банком всегда не очень приятно, а если уже не выходит выплатить долг вовремя – тем более. Ситуация усугубляется, когда банк продает долг коллекторам, которые известны своими методами взыскания задолженностей, несмотря на все законные запреты и ограничения. Общественная служба новостей разобралась, что делать, если ваш долг банк продал коллекторам, и как избежать проблем.

1. Когда банк может продать долг коллекторам

У кредитора есть легальные основания для того, чтобы продать долг. Это право регулируется сразу несколькими нормативно-правовыми актами:

– Гражданским кодексом РФ (ст. 382–390);
– Федеральным законом № 395-1 (ст. 33);
– Федеральным законом № 230-ФЗ.

Согласно действующему законодательству, банк имеет право передать долг третьей стороне (коллекторам) без судебного решения или согласия заемщика. Главное, чтобы в кредитном договоре присутствовал пункт, в котором указано, что при неуплате банк имеет право передать задолженность третьей стороне. Если же этого пункта в кредитном договоре нет, можно обращаться в суд с требованием признать продажу задолженности коллекторам незаконной. Поэтому важно внимательно читать кредитный договор перед его подписанием.

2. В какие сроки банк продает задолженность коллекторам

Срок от прекращения перечисления платежей по задолженности до продажи долга коллекторам может существенно различаться от банка к банку. Все зависит от целого ряда обстоятельств. Как правило, продажа долга осуществляется через несколько месяцев после того, как заемщик перестал выплачивать проценты или тело кредита. Как правило, решение о продаже кредита принимается в случае, если заемщик перестал вносить регулярные платежи и выходить на связь.

3. Должен ли банк уведомить о продаже долга

Согласно Федеральному закону № 230-ФЗ, который регулирует деятельность коллекторских агентств, кредитная организация должна уведомить должника не менее чем за 30 дней о продаже кредита третьей стороне.

Официальным уведомлением считается только заказное письмо, направленое по адресу регистрации заемщика или по адресу, который он указал в договоре. СМС-сообщения и телефонные звонки официальным уведомлением считаться не могут, и в таком случае есть все основания для обращения в суд. Стоит помнить, что в случае с заказным письмом само его поступление по указанному адресу считается фактом доставки, а это значит, что даже если адресат не видел или не прочитал его, письмо все равно считается доставленным.

4. Как банк передает долг коллекторам

Кредитная организация может передать долг коллекторам двумя способами:

– Без переуступки прав требования или в рамках агентской работы. В этом случае коллекторы требуют вернуть деньги непосредственно банку, не выкупая долг.

– С переуступкой прав, когда должник банка превращается в должника коллекторского агентства.

Считается, что второй вариант наименее благоприятный для должника, однако законодательство запрещает коллекторам начислять дополнительные проценты поверх заявленных, требовать выплаты всей суммы долга сразу и вообще как-то ухудшать положение заемщика.

5. Что делать, если ваш долг продали коллекторам

После получения официального уведомления о переуступке вашего долга третьей стороне не следует впадать в панику. Прежде всего, нужно убедиться в том, что новый кредитор действительно имеет право требовать с вас долг. Проверить эту информацию можно следующим образом:

– Найдите сведения о кредиторе в открытом реестре ФССП;
– Уточните информацию о счете, на который от вас требуют перечислять платежи;
– Свяжитесь с коллекторами;
– Ознакомьтесь с договором цессии, чтобы выяснить условия.

Если коллекторская организация не зарегистрирована, а по какому-то из пунктов обнаружились расхождения в условиях с кредитным договором, который вы заключали с банком, можете обращаться в суд.

Если все в порядке и коллекторы действуют в рамках закона, то следует уточнить все условия выплат, возможность перерасчета долга и снятия с вас части обязательств. Добросовестные коллекторы заинтересованы в мирном урегулировании вопроса, поэтому могут пойти на уступки.

Скрываться от коллекторов и избегать уплаты долга – не вариант, так как это только усугубит ваше положение.

6. Какие варианты взаимодействия с коллекторами возможны

Добросовестные коллекторы понимают, что работают с людьми, оказавшимися в сложных финансовых обстоятельствах, а потому от них зачастую можно добиться некоторых послаблений и уступок:

– Пересмотр вариантов и схемы погашения долга и выбор наиболее оптимальной для заемщика, вплоть до увеличения срока выплаты и уменьшения суммы регулярного платежа;
– Перекредитование под более выгодный процент;
– Помощь с продажей имущества;
– Предоставление скидки, так как коллекторы сами приобретают долги у банков со скидкой. Однако в случае предоставления такой скидки коллекторы могут потребовать погасить долг в более сжатые сроки.

7. Как быстрее расплатиться с коллекторами

Существует несколько вариантов погасить долг, отделавшись минимумом потраченных нервов и времени. Впрочем, не каждый из них может стать универсальным, но как варианты иметь их в виду стоит:

– Взять кредит или перекредитоваться. К нему лучше прибегать лишь в случае крайней необходимости, так как вы уже не смогли вылпатить один кредит. Однако в некоторых случаях проще будет взять в банке кредит на более выгодных условиях, закрыть свой долг перед коллекторами и дальше выплачивать задолженность банку в более комфортных условиях.

– Научиться тратить деньги с умом. Зачастую, освободить часть бюджета для выплат долга можно оптимизировав свои расходы или просто начав их контролировать.

– Поискать новые источники заработка. Иногда сложные жизненные обстоятельства заставляют либо начать искать более высокооплачиваемую работу, либо сменить вид деятельности на более прибыльную. Это рискованный способ, но иногда он приносит даже больше, чем возможность погасить долги.

– Продажа имущества. Крайний способ, поэтому следует обстоятельно взвесить все за и против.