Чем отличается вклад от накопительного счета в банке

Многие предпочитают хранить свои сбережения в банках: это удобно, надежно и позволяет получать пассивный доход в виде процентов. Однако далеко не все понимают, в чем разница между самыми популярными финансовыми инструментами для сбережений — банковским вкладом и накопительным счетом. Общественная служба новостей разобралась, чем накопительный счет в банке отличается от вклада.

Что такое вклад

Одним из самых простых и проверенных временем способов сохранить и приумножить свои сбережения является банковский вклад. Он позволяет клиенту получать гарантированный и заранее известный доход в виде процентов. Для банков же польза вкладов заключается в том, что они дают дополнительные финансовые средства для ведения деятельности.

Вклады бывают срочными и бессрочными. В случае со срочным вкладом банк устанавливает фиксированную процентную ставку, которая обычно равна или чуть выше установленной Центральным банком ключевой ставки. По бессрочным вкладам ставка до востребования устанавливается примерно на уровне 0,01 процента.

Помимо этого, для вкладов в финансовых организациях могут быть предусмотрены дополнительные опции: возможность частичного пополнения или снятия, капитализация процентов и досрочное расторжение на льготных и выгодных для обеих сторон условиях. Однако следует помнить, что в большинстве случаев досрочное расторжение договора не предусматривает выплат вкладчику процентов. То есть клиент получит лишь ту сумму, которую внес изначально.

Что такое накопительный счет

Накопительный счет можно назвать гибридом вклада и текущего банковского счета. Иногда банки предлагают по таким счетам более высокие проценты на короткий промежуток времени.

Плюс накопительного счета состоит в том, что клиент имеет доступ ко всей сумме в любой момент времени, при этом не рискуя потерять начисленные проценты.

Минус же заключается в отсутствии фиксированной ставки по счету: банк вправе менять ее как в большую, так и в меньшую сторону. А это значит, что заранее предугадать сумму процентов от суммы, которую вы внесли на счет, достаточно сложно. Для этого недостаточно знать только годовую процентную ставку. Банки могут устанавливать для накопительных счетов переменную доходность: например, первые три месяца процентная ставка будет одна, а затем может меняться в ту или иную сторону.

Также следует учитывать целый ряд иных факторов, влияющих на итоговую сумму дохода с накопительного счета: наличие или отсутствие капитализации, пополнение счета, расходные операции по счету и так далее.

В чем разница между вкладом и накопительным счетом

Чтобы более наглядно увидеть и понять разницу между двумя этими банковскими продуктами, следует обратить внимание на несколько критериев:

• Срок. У вклада ограничен договором, у накопительного счета — без ограничений.
• Процентная ставка. У вклада фиксированная, у накопительного счета — плавающая.
• Минимальная сумма. У вклада оговаривается в условиях, у счета — произвольная.
• Условия закрытия. У вклада — до определенного срока с полной или частичной потерей процентов, у накопительного счета — в любое время и с гарантией получения процентов.
• Ограничения по операциям. У вклада это зависит от условий, как правило, можно лишь частично снять или пополнить. У счета — без ограничений, можно тратить или пополнять на любую сумму.
• Страховка АСВ (в пределах страховой суммы). В обоих случаях деньги застрахованы.
• Минимальный остаток средств. Для вклада оговаривается в условиях, в случае с накопительным счетом — нет.

Что выбрать

И у вклада, и у накопительного счета есть свои плюсы. Важно грамотно подойти к выбору именного того банковского продукта, который будет выгоден и удобен именно для вас.

Плюсы вклада:

1.  Высокая процентная ставка.
2.  Фиксированный и гарантированный доход при соблюдении условий.
3.  Широкий выбор предложений на рынке.
4.  Защита от импульсивных трат, так как снять деньги со вклада можно далеко не всегда и лишь частично.

Минусы вклада:

1.  Наличие минимальной суммы первого взноса, оговоренной в условиях вклада.
2.  Невозможность снять деньги до определенного срока без потери процентов.

Плюсы накопительного счета:

1.  Быстрый доступ к своим деньгам и отсутствие ограничений на снятие и пополнение средств.
2.  Выгоднее обычного карточного счета, так как на остаток начисляются проценты.

Минусы накопительного счета:

1.  Невозможность заранее просчитать сумму дохода.
2.  Плавающая ставка, которая может меняться как в большую, так и в меньшую сторону.

Страхование накоплений

И вклады, и накопительные счета, которые размещены в банках, застрахованы. Правда, на определенную сумму — 1,4 миллиона рублей. Следует помнить, что при наступлении страхового случая все размещенные в одном банке вклады суммируются. Это означает, что, размещая в одном банке на первом вкладе или накопительном счете 1 миллион рублей, а на втором — 500 тысяч рублей, при наступлении страхового случая сумма страховой выплаты все равно составит 1,4 миллиона рублей.

Налоги на доход со вкладов и накопительных счетов

С 1 января 2021 года физические лица в Российской Федерации обязаны уплачивать налог на процентный доход по вкладам. Его сумма составляет 13 процентов от совокупного дохода по вкладам и процентам на остаток по всем счетам физлица во всех банках.

Необлагаемый налогом минимум рассчитывается, исходя из ключевой ставки Центрального банка РФ по формуле: 1 000 000 рублей × максимальная ставка ЦБ на первое число каждого месяца года, в который получен доход.