test

Эксклюзив

Как быстро закрыть несколько кредитов

29 мая 2023, 12:00
фото: freepik.com
29 мая 2023, 12:00 — Общественная служба новостей — ОСН

Практически каждый хотя бы раз в жизни обращался в банк или микрофинансовую организацию, чтобы взять деньги в кредит. При этом такой долг иногда оказывается весьма существенным бременем для семейного бюджета. А если кредитов несколько, то их закрытие может стать настоящей головной болью. Однако есть способы, которые позволят справиться с этой проблемой. Общественная служба новостей выяснила, как эффективнее и быстрее погасить сразу несколько кредитов.

Проанализируйте доходы и расходы

Чтобы начать погашать кредит, необходимо подготовить для этого прочную финансовую платформу. А это значит, что от анализа расходов и доходов семейного бюджета никуда не деться. Посчитайте, сколько вы тратите в месяц на питание, услуги ЖКХ, связь, одежду, развлечения и так далее. А также подбейте все поступающие в ваш семейный бюджет денежные средства, включая кешбэки от банков, налоговые вычеты и социальные выплаты. Желательно провести такую ревизию на протяжении нескольких месяцев, чтобы картина была более полной.

Расходы превышают доходы

Если ваши расходы превышают доходы, то о быстром и относительно безболезненном погашении нескольких кредитов можно забыть. Но отчаиваться не стоит. Есть несколько способов, которые смогут повернуть ситуацию в нужное вам русло:

  • Сократить расходы на те товары и услуги, без которых вы сможете обойтись или у которых есть менее дорогая альтернатива (общественный транспорт вместо такси, домашняя еда вместо похода в ресторан и так далее);
  • Увеличьте доходы, например, за счет подработки или продажи ненужных вещей и бытовой техники на онлайн-площадках. Обязательно проверьте, имеете ли вы или члены вашей семьи право на налоговые вычеты, социальные выплаты и так далее.

Доходы превышают расходы

Если по итогам ревизии своего бюджета вы обнаружили, что ваши доходы превышают расходы, то вы уже сделали первый шаг на пути досрочного погашения нескольких займов. Дальше предстоит определиться с суммой, которую вы готовы выплачивать сверх обязательного платежа по кредитам. Это позволит сократить сроки и уменьшить переплату.

Как правильно гасить кредиты

Существует два способа погасить кредиты досрочно и с наименьшими переплатами — «лавина» и «снежный ком». Разберемся в них подробнее.

Метод «лавина»

Считается, что этот метод позволяет наиболее выгодно погасить несколько кредитов. В его основе лежит принцип, что сначала погашается кредит с наибольшей процентной ставкой, а за ним по нисходящей остальные вплоть до самого недорого кредита.

Важно помнить, что речь идет не о сумме кредита, а именно о процентной ставке. Например, у вас может быть кредит на смартфон в 50 тысяч рублей со ставкой 10 % и кредит на автомобиль на сумму 1 миллион рублей под 8 %. В этом случае дополнительные деньги должны идти на погашение кредита на смартфон, несмотря на то, что сумма его существенно меньше, чем у займа на автомобиль.

Алгоритм действий в этом случае следующий:

1. Составляем список кредитов от большего процента к меньшему;

2. Исправно вносим минимальные платежи по всем кредитам из списка;

3. На кредит с самой высокой процентной ставкой ежемесячно закидываем дополнительно свободные деньги;

4. Как только самый дорогой кредит будет погашен, переходим к следующему по списку;

5. Повторять до погашения всех займов.

Метод «снежный ком»

В этом случае мы ставим в приоритет кредит с наименьшей суммой вне зависимости от его процентной ставки. Суть метода в том, чтобы сначала избавляться от небольших долгов, а затем переходить к более крупным. Этот способ считается самым комфортным с психологической точки зрения, так как результаты можно увидеть быстрее, да и избавление от очередного долга положительно сказывается на настроении.

Алгоритм действий:

1. Составляем список кредитов от самого небольшого по сумме долга до наиболее крупного.

2. Исправно вносим минимальные платежи по всем кредитам.

3. Лишние деньги добавляем к обязательному платежу по кредиту с наименьшей суммой задолженности.

4. После погашения первого кредита переходим к следующему в порядке увеличения суммы долга.

Овердрафт и кредитная карта

Отдельно следует остановиться на долгах по кредитным картам или овердрафту, так как именно они могут похвастаться наибольшими процентными ставками. Поэтому при составлении плана по погашению нескольких кредитов лучше всего будет сначала закрыть долги по кредиткам и овердрафту и только потом переходить к менее «токсичным» займам.

Рассрочка

Еще один случай, который следует рассмотреть отдельно. В случае с рассрочкой можно ограничиться внесением минимального платежа и не погашать его досрочно, так как здесь вы не переплачиваете. Поэтому рассрочку можно смело ставить в самый конец списка кредитов, которые следует погасить.

Рефинансирование

Как правило, рефинансирование — получение нового займа на более выгодных условиях для погашения старого — применяется для снижения финансовой нагрузки на обслуживание кредита. Назвать этот вариант решением проблемы нельзя, так как взамен старого кредита у вас появляется новый, пусть и на более выгодных условиях. Однако иногда рефинансирование займа позволяет снизить сумму ежемесячного платежа, тем самым освободив часть денег, которые можно пустить на досрочное погашение более приоритетных долгов.

Еще одним плюсом рефинансирования можно назвать и то, что оно позволяет объединить сразу несколько кредитов в один. Что тоже, скорее, является удобным инструментом для внесения платежей, но не решает саму проблему.

Больше актуальных новостей и эксклюзивных видео смотрите в телеграм канале ОСН. Присоединяйтесь!