Займ в 2027 году: что и как больше не работает

В 2024 году рынок микрофинансирования показал резкий рост: микрофинансовые организации выдали гражданам более 1,5 трлн рублей. Объём оказался на 51% выше показателя предыдущего года. Однако вместе с увеличением числа выдач усиливалась и долговая нагрузка населения.

В течение 2025 года Банк России постепенно ужесточал требования к выдаче займов. Теперь стали известны ограничения, которые будут действовать для заемщиков в 2027 году, а также условия получения денег в МФО и банках.

До 1 апреля 2027 года действует переходный порядок

На этом этапе заемщик может одновременно иметь до двух кредитов или микрозаймов с высокой полной стоимостью. Если обязательств такого типа уже два, третью заявку банк или МФО, скорее всего, отклонит.

Что изменится после 1 апреля 2027 года

Главным нововведением станет ограничение на оформление дорогих займов. Получить новый такой заем можно будет только после полного погашения предыдущего. Кроме того, между закрытием старого обязательства и подачей новой заявки должно пройти не менее четырех дней. Например, если долг погашен 1 апреля, обратиться за новым займом можно будет не раньше 5 апреля.

Еще одно обязательное условие — подтверждение личности с помощью биометрии при дистанционном оформлении. Сейчас это требование распространяется на клиентов микрофинансовых компаний. Для микрокредитных компаний оно начнет действовать с 2027 года. При обращении в офис сдавать биометрические данные не потребуется.

Изменится и сам критерий дорогостоящего займа. До 1 апреля 2027 года к этой категории относятся договоры с полной стоимостью кредита выше 200% годовых. После вступления новых требований порог снизится до 100%. Таким образом, после этой даты у заемщика не должно быть непогашенных обязательств с ПСК выше установленного значения.

Какие условия нужно выполнить для одобрения

Перед подачей заявки заемщику стоит проверить несколько обстоятельств:

• самозапрет на оформление микрокредитов должен быть снят;
• после отмены самозапрета необходимо подождать 48 часов;
• до апреля 2027 года допускается наличие не более двух дорогих кредитов или займов;
• после этой даты не должно оставаться непогашенных договоров с ПСК выше 100%;
• при онлайн-оформлении деньги перечисляются только на счет или карту самого заемщика;
• для дистанционного получения средств потребуется пройти биометрическую идентификацию;
• решение также будет зависеть от кредитной истории и текущей долговой нагрузки.

Самозапрет можно отменить через портал «Госуслуги» либо при личном обращении в МФЦ. Подать заявку сразу после снятия ограничения не получится: сведения обновляются в течение двух суток.

Как определить дорогой заем

Эксперт-аналитик Банки.ру Эльдар Гозгешев пояснил, что при классификации займа учитывается не размер выданной суммы, а его полная стоимость кредита. В ПСК включаются не только проценты, но и другие обязательные платежи по договору. Поэтому микрозайм на 3 тысячи рублей может попасть в ту же категорию, что и заем на 30 тысяч.

Для сравнения: ставка 0,8% в день соответствует примерно 292% годовых. Показателю в 200% годовых приблизительно соответствует дневная ставка 0,55%. Предельное значение устанавливается законом и одинаково для всех МФО.

При частичном погашении условия договора не меняются. ПСК фиксируется в момент оформления и не уменьшается по мере внесения платежей. Частичная выплата снижает сумму задолженности, но заем остается дорогим до тех пор, пока не будет погашен полностью.

Где можно пройти биометрическую регистрацию

Сдать биометрию можно в банке, подключенном к Единой биометрической системе, или через специальное приложение «Госуслуги Биометрия». При оформлении онлайн-займа организация будет проверять биометрические данные клиента, включая изображение лица и голос.

Ранее сообщалось, что с декабря вновь начнут выдавать льготные автокредиты. Подробнее в материале Общественной службы новостей.