Рефинансирование: как не просчитаться

Рефинансирование стало обретать популярность в последние годы, после того как Центробанк начал активно снижать ставку по этой услуге. Банки, стараясь привлечь новых заёмщиков, стали делать интересные кредитные предложения клиентам конкурентов.

А у заёмщиков появилась возможность погасить уже существующий кредит за счёт нового, на более выгодных условиях. Рефинансирование можно оформить как в новом банке, так и в том, в котором оформлен старый кредит. Для этого необходимо написать соответствующее заявление в свой банк.

Но прежде чем идти на такой шаг необходимо всё рассчитать, советует эксперт проекта Минфина России по повышению финансовой грамотности Наталья Шумакова. Не всегда рефинансирование –  лучшее решение.

Когда это выгодно

– Рефинансирование кредита будет выгодно для снижения процентной ставки. Выгодным снижением считается уменьшение ставки на 2% и более. К рефинансированию обращаются и для уменьшения кредитной нагрузки и снижения размера ежемесячного платежа. Например, за счёт небольшого увеличения срока кредитования (1-2 года). Этот способ подходит тем, у кого ежемесячная долговая нагрузка превышает 30% от всех ежемесячных доходов, является непосильной, – объяснила Наталья Шумакова.

О рефинансировании можно задуматься, если у вас несколько кредитов, и вы хотите объединить их в один, с пониженной процентной ставкой. Это называется консолидация. Услуга позволяет выгодно снизить размер ежемесячного платежа и процентную ставку одновременно. И вы уже не запутаетесь в платежах.

Одновременно можно объединить не более 5 кредитов

– Подойдёт рефинансирование для снятия обременения с залогового имущества. Если имущество было в залоге по старому договору кредитования, то при рефинансировании этого момента можно избежать. В результате имущество поступит в собственность заёмщика, – рассказала специалист.

Ещё одна причина обратиться к этой услуги – для изменения валюты кредита. Чтобы избежать возможных рисков, можно перекредитоваться и изменить валюту кредита на рубли.

Не платите проценты дважды

Не стоит оформлять рефинансирование, если это повлечет дополнительные значительные затраты. Например, расходы на комиссионные сборы банка, оформление документов, необходимых справок, дополнительные страховки.

Не имеет смысла рефинансировать кредит, если заёмщик погасил половину его стоимости. В этом случае услуга будет абсолютно невыгодной.

– Обычно погашение задолженности осуществляется равными ежемесячными платежами. Вначале большую часть платежа банк направляет на погашение процентов по кредиту. Со временем соотношение меняется. Поэтому к середине срока большая часть процентов уже погашена, а вот сумма основного долга почти не изменилась, – рассказала эксперт.

Тогда рефинансирование для заёмщика фактически превращается в рассрочку. Получится, что заёмщик, взял новый кредит, начнёт заново платить проценты, но уже в другой банк.