Рассрочка платежей частями и долями при покупках в ближайшее время будет нормативно урегулирована

В Госдуму внесли проект федерального закона «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки», который подготовлен в целях регулирования деятельности операторов сервиса рассрочки и обеспечения защиты прав потребителей, пользующихся услугами таких лиц.
Законопроектом предлагается начать регулирование рассрочки, начиная с суммы в 15 тыс. руб.

Депутат Госдумы, член комитета Госдумы по малому и среднему предпринимательству Алексей Говырин рассказал:

«Слишком большое предложение беспроцентных рассрочек демонстрирует стремительный рост. Каждому знакомы предложения сплит-оплаты, сервисы оплаты долями, частями, покупайте сейчас – платите потом. Особенно это активно озвучивается через звуковую рекламу в больших магазинах, очень популярно мелким или крупным шрифтом присутствует в приложениях для покупок, на маркетплейсах, сайтах больших сетей. Однако всё это по сути никак не регулировалось. С одной стороны, вроде бы, это очень удобно для покупателей, с другой — это огромные риски и для покупателей и для финансовой системы. Эти сервисы не подпадали ни под регулирование банковской деятельности, ни под регулирование микрофинансовых, ни под контроль бюро кредитных историй. А проценты там всё-таки были и немаленькие, как только покупатель не оплатит эти доли или части в срок. Кроме того, создавалась возможность набирать товары в кредит, у организаций и сервисов, которые никак не подпадали под регулирование выдачи займов и кредитов, что также создавало благодатную почву для мошенничества.

Отношения между потребителем и банком в нашей стране урегулированы, к таким отношениям достаточно строгие нормативные требования. В то же время операторы сервисов «покупай сейчас – плати потом» BNPL (Buy Now, Pay Later) всё это время оставались в «серой зоне». В целях минимизации потенциальных рисков и обеспечения прозрачности и легитимности рынка беспроцентных и быстрых рассрочек и оплаты частями, разработан законопроект, он внесён в Госдуму. Если 1 декабря 2025 года он вступит в силу, то будут определены правовые основы предоставления услуг рассрочки и устанавливающий чёткие критерии для их операторов.
Законопроект вводит новое понятие «оператор сервиса рассрочки», который может быть представлен в виде банка, микрофинансового учреждения или иного хозяйствующего субъекта, обладающего капиталом не менее 5 миллионов рублей и включенного в специальный реестр, то есть будет осуществляться контроль за деятельностью операторов, будет вестись анализ отчётности, а также проверка соблюдения установленных правил.
Для защиты интересов потребителей вводятся следующие гарантии: максимальный срок рассрочки первоначально устанавливается на уровне 6 месяцев, с последующим сокращением до 4 месяцев с декабря 2027 года. Любые штрафные санкции за просрочку платежей ограничиваются верхним порогом в 20% годовых от суммы задолженности. Операторы услуг рассрочки не имеют права взимать дополнительные комиссии или платы за предоставление услуги, поскольку стоимость договора рассрочки должна быть равна стоимости товара. Кроме того, законодательно запрещается установление различных цен на один и тот же товар в зависимости от способа оплаты (наличными или в рассрочку).

Для крупных покупок, когда сумма всех рассрочек превышает 15 тысяч рублей, операторы обязаны передавать сведения о таких договорах в бюро кредитных историй, что позволит банкам и другим финансовым учреждениям оценивать платёжеспособность клиентов и их кредитную нагрузку.

Для бизнеса новый закон предполагает необходимость соблюдения установленных нормативных требований, включая публикацию правил работы на официальных сайтах и в местах обслуживания клиентов, а также соблюдение регуляторных требований. Однако для рынка в целом это означает легализацию и интеграцию ранее существовавшей модели беспроцентных рассрочек в общую систему надзора и регулирования.
Для потребителей внедрение нового регулирования гарантирует отсутствие скрытых процентов и чётко регламентированные условия возврата задолженности, что повышает уровень доверия к данному финансовому инструменту. Для государства легализация рынка беспроцентных рассрочек означает получение эффективного инструмента контроля над новым финансовым сегментом, который за последние годы стал значимой частью потребительского рынка.

Таким образом, введение нового регулирования рынка беспроцентных рассрочек представляет собой комплексный подход к решению существующих проблем и обеспечению устойчивого развития данного сегмента финансового рынка, что способствует повышению его прозрачности и безопасности для всех участников.»

Свои комментарии дал юрист, руководитель Центра правопорядка в г. Москве и Московской области Александр Хаминский:

«В России за последние годы сложилась практика, когда крупные маркетплейсы, интернет-магазины предлагают заплатить за товар частями.
Такая возможность не требует от покупателя заключение каких-то специальных кредитных договоров с банками, достаточно нажать одну кнопку и товар будет продан в рассрочку.

Действительно, услуга рассрочки платежей востребована и стимулирует граждан покупать товары, за которые они не могут заплатитьединовременно.
Однако зачастую граждане, соглашаясь на покупку товаров в рассрочку, не задумываются о последствиях просрочки платежей, возможности и размера штрафных санкций.

Как отмечают авторы законопроекта, финансовые посредники не заключают с потребителем договор потребительского кредита и их услуги не подпадают под существующее регулирование, направленное на защиту прав граждан при возникновении у них заемных обязательств.

Т.е. сейчас, пользователь рассрочки при покупке товаров не имеет соответствующей правовой защиты, которую имеет заемщик по банковскому кредиту.

Законодатель новым проектом закона в первую очередь хочет предотвратить рост закредитованности населения, а также повысить информированность покупателей о реальной стоимости рассрочки, а также об ответственности и санкциях за нарушение сроков оплаты. Кроме того планируется создать реестр операторов таких сервисов, установить максимальный срок рассрочки в 6 месяцев и ввести контроль и надзор за соблюдением операторов законодательства.

При этом покупка товара в рассрочку никак не повлияет на права потребителя при взаимоотношении с продавцом. Рассрочка не предполагает каких-либо залоговых обязательств, как в случае с кредитом, товар сразу переходит в собственность покупателя, который сможет предъявлять все претензии по качеству товара непосредственно продавцу».