Финэксперт Солдатенкова: рефинансирование кредита не всегда может быть выгодно

На фоне постепенного снижения ключевой ставки в России снова растёт интерес граждан к рефинансированию кредитов. Однако, как подчеркнула Инна Солдатенкова, руководитель направления экспертной аналитики финансового маркетплейса «Банки.ру», такой шаг не гарантирует реальную финансовую выгоду — об этом эксперт рассказала изданию «Лента.ру».

Солдатенкова обратила внимание на распространённую ошибку заёмщиков: многие принимают решение о рефинансировании, ориентируясь исключительно на снижение ежемесячного платежа.

Хотя такой платёж действительно может стать комфортнее для бюджета, итоговая переплата способна вырасти, если новый кредит оформляется на более длительный срок.

В первую очередь, по мнению эксперта, важно сопоставить текущую процентную ставку по кредиту с той, которую предлагает банк при рефинансировании.

Инна Солдатенкова пояснила, что разница менее чем в 2 процентных пункта зачастую не даёт ощутимой экономии — особенно если кредит уже погашен более чем наполовину. Это связано с особенностями структуры платежей: в начале срока основная часть взноса идёт на погашение процентов, а ближе к завершению выплат — на возврат основного долга.

Рефинансируя кредит на поздних этапах, заёмщик фактически возвращается к начальной стадии графика, где доля процентов в платеже снова становится максимальной.

Не менее значимым показателем, на который стоит обращать внимание, является полная стоимость кредита. Эксперт рекомендовала учитывать сопутствующие расходы, которые нередко упускают из виду.

В случае с ипотечным рефинансированием к ним могут относиться затраты на страхование, оценку недвижимости, нотариальные услуги и различные комиссии, предусмотренные банком.

Ещё одна типичная ошибка — ограничиваться рассмотрением предложения того банка, где кредит уже оформлен. Условия рефинансирования в разных финансовых организациях могут существенно отличаться как по ставкам, так и по требованиям к заёмщику и дополнительным расходам.

Для оценки целесообразности переоформления кредита полезно рассчитать срок его окупаемости. Например, если дополнительные расходы на рефинансирование составляют 20 000 рублей, а ежемесячный платёж снижается на 2 000 рублей, реальная экономия начнёт формироваться лишь спустя 10 месяцев.

Если заёмщик планирует погасить долг раньше этого срока, рефинансирование может оказаться экономически невыгодным.

Отдельное внимание эксперт уделила рефинансированию задолженности по кредитным картам. По словам Солдатенковой, такая мера оправдана, если новый продукт предусматривает ставку минимум на 2 процентных пункта ниже текущей либо предлагает увеличенный льготный период — например, 120–200 дней вместо стандартных 55–60.

При этом после переноса долга критически важно не просто обнулить задолженность по старой карте, но и официально закрыть её. Эксперт пояснила, что отсутствие задолженности не равно прекращению действия договора, а незакрытая карта способна повлиять на будущую кредитную нагрузку заёмщика.

Ранее Кабмин подготовил второй пакет регулирования платформенной экономики. Подробнее об этом читайте в материале Общественной службы новостей.