Экономист Беляев назвал краткосрочные банковские вклады самой выгодной инвестицией для россиян

Банковские вклады на данный момент являются наиболее выгодным и доступным инструментом инвестирования для россиян – проценты по ним довольно высокие, они не требуют от вкладчика специфических знаний, а также страхуются государством. Все остальные финансовые активы, будь то золото или ценные бумаги, хоть они и могут принести серьезный доход, все же сопряжены с определенными рисками и часто требуют долгосрочных вложений. Какие вклады наиболее выгодны, а также о каких нюансах нужно знать вкладчикам, Общественной службе новостей рассказал член экспертного совета Института фондового рынка и управления, кандидат экономических наук Михаил Беляев.

Напомним, что 13 сентября Банк России в очередной раз принял решение повысить ключевую ставку до 19% годовых. Данный показатель определяет, под какой процент Центробанк кредитует коммерческие банки и напрямую влияет на ставки кредитов в потребительском и бизнес-секторах, а также на проценты по банковским вкладам. Соответственно, чем выше ставка ЦБ – тем дороже кредиты, и тем больше банки готовы отдавать вкладчикам.

«Вклады в банке размером до 1,4 миллиона рублей в любом случае защищены системой страхования»

В последний раз ключевая ставка была снижена в сентябре 2022 года – тогда она составила 7,5% и продержалась на таком уровне чуть меньше года. Начиная с августа 2023-го, ставка регулятора только возрастает. Соответственно, растут и проценты по кредитам и банковским вкладам.

«Действительно, вклады в банке для людей, не посвящённых глубоко в финансовые операции, сейчас являются самым выгодным и самым доступным инструментом инвестирования, потому что он не требует никаких специальных знаний. Вклады в банке размером до 1,4 миллиона рублей в любом случае защищены системой страхования вкладов по линии государства. Если у вас сумма денег больше, вы можете их разложить по разным банкам, и в любом случае эти 1,4 миллиона будут вам гарантированы, даже если у банка отзовут лицензию», — говорит Михаил Беляев.

По словам эксперта, наиболее выгодными вложениями с самыми высокими процентными ставками на сегодня являются краткосрочные вклады.

«По краткосрочным вкладам платят больше, чем по долгосрочным»

«Это несколько противоречит теории, потому что согласно ей, наиболее дорогие в плане процентов вклады – это вклады, которые размещаются на длительный период. Считается, что для банка это более стабильные пассивы, а значит, и платит он за них больше, — объясняет он. — Но сейчас ключевая ставка находится на очень высоком уровне, и неизвестно, как долго она там продержится. Скорее всего, все все-таки находятся в ожидании, что она в скором времени начнёт снижаться, а значит, банки не могут заряжаться на длительный срок и брать на себя обязательства платить высокие проценты в условиях, когда ключевая ставка снизится. Поэтому существует такой парадоксальный момент – по краткосрочным вкладам платят больше, чем по долгосрочным. Эти вклады автоматически продлеваются под тот же процент, а иногда банки его даже повышают под влиянием очередного повышения ключевой ставки».

При этом бесконечно перекладывать деньги из одного краткосрочного вклада в другой не выйдет, поскольку банки «нашли для себя уловку» в виде понятия «старые новые деньги» – по окончанию оговоренного срока вклада они не дают положить эти же деньги под более высокий процент, продолжает экономист. Он назвал это «наглостью», которая остается без внимания Центробанка. Чтобы все же переложить свои сбережения по более высокой ставке, граждане могут просто сменить банк и сделать там вклад на три месяца, после чего вернуться в изначальный банк – по истечению этого времени деньги снова будут считаться «новыми». Так, меняя банк раз в три месяца, «если не лень», человек может с выгодой использовать высокую ключевую ставку, пока ее не понизили, объяснил Беляев.

«Бывают классические вклады и так называемые накопительные счета»

Что касается разницы между банками, то условия вкладов и процентные ставки могут меняться, однако в целом выбор зависит от индивидуальных предпочтений потребителя, указал собеседник издания.

«Теперь о разнице между вкладами: бывают классические вклады и так называемые накопительные счета. Классический вклад, или депозит – вы размещаете определённую сумму денег на определённый срок под определённый процент. Эти условия договора не меняются – ни сумма вклада, ни процентная ставка. Но при этом вы не можете отозвать оттуда деньги, если вдруг возникнет какая-то необходимость в экстренных расходах. То есть, отозвать деньги можно, банк не может вам в этом препятствовать, но тогда вы не получите проценты, — объясняет специалист. — Другая вещь – накопительные счета. Внешне выглядит все точно так же – вы размещаете деньги в банке, тоже на определённый срок, а также устанавливаете неснижаемую сумму, ниже которой вы не можете упасть. До этой нижней границы вы имеете право пополнять счет или снимать с него деньги без изменения процента. Проценты будут начисляться по специальной шкале в зависимости от того, сколько денег пролежало на счету за определенный срок. Казалось бы, все тоже самое, и точно так же страхуется в агентстве по страхованию вкладов. Единственное отличие, достаточно существенное для некоторых – банк имеет право в одностороннем порядке изменять ставку по такому вкладу».

Соответственно, человек, вложившийся в депозит, «омертвляет» свои деньги, но может быть уверен, что процентная ставка не изменится за весь срок, прописанный в договоре. В свою очередь, пользователь накопительного счета, сохраняя финансовую мобильность, рискует просто лишиться высокого процента в случае, если банк решит его понизить. Какой вариант выбрать – зависит от психологии потребителя и его личных соображений, указал Михаил Беляев.

Что касается других инвестиционных инструментов, то они куда меньше подходят массовому потребителю, отметил экономист. Например, инвестиции в золото требуют долгосрочных вложений, вплоть до десятилетий. При этом вкладчик никак не застрахован от колебаний курса и не имеет гарантий на случай, если его банк лишат лицензии.

Ранее в разговоре с ОСН экономист Михаил Беляев рассказал, что россияне не откажутся от наличных денег из-за психологии.