Долги по ЖКХ и алиментам испортят кредитную историю: ЦБ готовит новые правила

В сентябре Банк России опубликовал проект «Основные направления развития финансового рынка на 2027–2029 годы», который разрабатывается совместно с Правительством для определения стратегии развития финансовой системы.

Этот документ не является законом, но указывает основные направления, и в нём уже содержатся многие будущие ограничения. Одной из ключевых инициатив является пересмотр подхода к оценке долговой нагрузки заемщиков.

Что нового предполагается учитывать при выдаче кредитов

По планам Центробанка, банки должны будут при рассмотрении заявок на кредиты учитывать:

• задолженность по коммунальным платежам, оплате услуг связи и алиментам, если по ним уже начато исполнительное производство;
• платежи по рассрочкам, данные о которых операторы сервисов начали передавать в бюро кредитных историй с 1 апреля 2026 года;
• рассрочки от застройщиков на приобретение недвижимости.

Как считается долговая нагрузка в настоящее время

Показатель долговой нагрузки (ПДН) сегодня рассчитывается как сумма ежемесячных платежей по кредитам, делённая на ежемесячный доход заемщика. Для оценки платежей банк использует данные из бюро кредитных историй, где фиксируются все активные кредиты, займы и условные платежи по кредитным картам (по методологии ЦБ это 5% от лимита карты, хотя некоторые банки применяют 10%).

Доходы заемщика оцениваются на основании документов (обоснование 2-НДФЛ, выписка банка, справка из СФР) или оценочно, если подтверждение отсутствует.

В настоящее время банки рассматривают только указанные кредитные обязательства. Задолженности по коммунальным платежам, алиментам, налогам и штрафам формально не принимаются в расчёт, — объясняет аналитик сайта Банки.ру Артур Хачатрян.

Тем не менее, банки не полностью игнорируют долговую историю заемщика. В дополнение к правилам ЦБ применяется скоринг, при котором заёмщики оцениваются более детально. Это не происходит для всех, но в некоторых случаях проверка более тщательная:

• для больших и долгосрочных кредитов (таких как ипотека или автокредит);
• если клиент находится на грани одобрения;
• есть подозрение на риски — наличие просроченных платежей.

В таких случаях банк может проверить наличие долгов по коммунальным услугам и алиментам, используя базы данных ФССП и банковские выписки.

Что произойдёт, если инициатива будет реализована

По мнению Артура Хачатряна, результаты для заемщиков могут оказаться серьезными.

При введении новых обязательств проверка станет обязательной для всех заемщиков, а не только выборочно, как это происходит сейчас. Показатель долговой нагрузки вырастет, и некоторые заемщики могут оказаться в зоне 50% и выше, а также 80% и более. В итоге клиенты будут чаще сталкиваться с отказами от банков или будут получать более низкие суммы, особенно те, у кого неофициальные доходы.

На данный момент Центральный банк не вводит таких ограничений, поскольку существует проблема недостатка данных. Алименты по соглашениям не отображаются нигде, а информация о ЖКХ разрозненная: нет интеграции между ГИС ЖКХ и банками. Без решения этой проблемы заемщикам придётся самостоятельно собирать необходимые подтверждающие документы, а банкам — тратить огромные ресурсы на их проверку.

Ранее сообщалось, как можно получить заем в 2026 году. Подробнее в материале Общественной службы новостей.